El seguro de responsabilidad civil cubre daños causados a terceros en la actividad: lesiones, daños materiales y perjuicios económicos. No es obligatorio para toda pyme, pero algunos sectores y contratos lo exigen. Sin él, una reclamación se paga del bolsillo y puede llevarse por delante el beneficio de un año.
La póliza no lo cubre todo. Exclusiones, franquicias y límites importan más que la prima. Antes de firmar, compara coberturas y pide por escrito qué pasa en los siniestros típicos de tu sector, porque la letra pequeña decide cuando llega el problema. Y una exclusión mal entendida se descubre en el peor momento.
Qué cubre de verdad
Responsabilidad civil general por daños a terceros y, a menudo, responsabilidad patronal por daños a empleados. Algunas pólizas añaden productos defectuosos, instalaciones, daños medioambientales o defensa jurídica. Lee el condicionado completo, no el folleto comercial que resume lo bonito y esconde lo incómodo.
El límite por siniestro y el agregado anual son las cifras que de verdad importan. También la franquicia: lo que pagas tú de cada reclamación. Una póliza barata con franquicia alta puede salir carísima en el primer incidente serio. Compárala con el coste del siniestro típico de tu sector.
Exclusiones que pesan
Las exclusiones habituales: daños intencionados, multas y sanciones, obligaciones contractuales que asumes por encima de la ley y daños a bienes bajo tu custodia. También suele excluirse la pérdida de beneficio por retraso o incumplimiento de plazos. Y revisa si cubre daños a instalaciones de clientes.
Y ojo con la actividad declarada: si amplías servicios y no actualizas la póliza, el siniestro puede quedar fuera. Revisa la descripción de actividad cada vez que cambies de línea de negocio o incorpores una instalación nueva. Una llamada al corredor evita meses de discusión.
La póliza cubre lo que dice el condicionado, no lo que te contaron al venderla. Guarda la versión firmada y la ficha de coberturas.
Cuánto cuesta la póliza
La prima depende de la actividad, la facturación, el número de empleados, la siniestralidad y el importe cubierto. Para una pyme pequeña, las cuantías orientativas van de unos cientos a varios miles de euros al año. Pide tres ofertas con el mismo límite para comparar de verdad.
No elijas solo por precio. Compara límites, franquicias, defensa jurídica, gestión de siniestros y tiempo de respuesta. Un seguro que tarda meses en contestar cuesta más que la prima, porque mientras tanto el cliente reclama a ti. Y la aseguradora no siempre responde en plazo.
Cómo elegir la póliza
Empieza por el mapa de riesgos: qué puede pasar, a quién afecta y cuánto costaría. Ajusta los límites a ese escenario, no a la media del mercado. Si trabajas en obra, con público o con productos, el riesgo cambia y la póliza debe reflejarlo.
Revisa la cobertura cada año y después de un siniestro. Y guarda partes, fotos y comunicaciones: la aseguradora decide con papeles. Un siniestro mal documentado se complica aunque la cobertura exista y el daño sea real. Ante la duda, avisa por escrito y pide número de expediente.
Preguntas frecuentes
¿Es obligatorio el seguro de RC para una pyme?
No para todas. Es obligatorio en actividades reguladas y frecuente en contratos con grandes clientes o administraciones. Aunque no lo exija la norma, cubre un riesgo que puede superar la caja anual.
¿Cubre el seguro los daños de un empleado?
La responsabilidad civil patronal suele cubrirlos, pero con límites y condiciones. Comprueba que la póliza la incluya y que el convenio colectivo no exija más. Si no aparece, pregunta antes de contratar.
¿Qué hago tras un siniestro?
Comunícalo a la aseguradora cuanto antes, por escrito, y conserva pruebas. No reconozcas responsabilidad ni negocies con el tercero sin consultar. Los plazos de comunicación están en la póliza.