Cobrar por transferencia es gratis, pero no siempre es cómodo. Si vendes online o cobras de forma recurrente, necesitas una pasarela que encaje con tu volumen y tu forma de facturar.
Tipos de pasarela
- TPV virtual bancario: integrado con tu banco, comisiones negociables.
- Agregadores: alta rápida, sin negociación, comisión fija por operación.
- Plataformas de pago: enlaces, botones y suscripciones sin desarrollo.
- Pago por transferencia o Bizum: bajo coste, poca automatización.
Comisiones y coste real
Mira siempre el coste total: comisión por transacción, cuota mensual, coste de contracargo, cambio de divisa y plazo de abono. Una comisión baja con abono a 7 días puede salir más cara que una algo mayor con abono a 2 días.
- Comisión porcentual más importe fijo por operación.
- Cuota mensual o de mantenimiento.
- Coste de disputas y contracargos.
- Recargo por divisa distinta del euro.
- Plazo de liquidación del dinero.
Ejemplo: con 10.000€ facturados al mes, la diferencia entre un 1,5% y un 2,5% son 1.200€ al año. Merece la pena comparar antes de decidir.
Conciliación
Cada cobro debe poder cruzarse con una factura y con un movimiento bancario. Si la pasarela no exporta un informe claro, acabarás cuadrando a mano todos los meses.
- Exportación de operaciones en CSV o Excel.
- Identificador de pago que puedas asociar a la factura.
- Informe de liquidaciones y comisiones separado.
- Compatibilidad con tu programa de facturación.
Seguridad y cumplimiento
- Certificado PCI DSS del proveedor.
- Cifrado y autenticación reforzada en pagos con tarjeta.
- Gestión de contracargos con plazos claros.
- Protección de datos conforme al RGPD.
No almacenes datos de tarjeta en tu web ni en tu correo. Si la pasarela aloja el formulario, la responsabilidad y el alcance de la certificación son suyos.
Facturación de los cobros
- La pasarela cobra una comisión: pide factura y dedúcela.
- El cobro al cliente no sustituye a la factura.
- Guarda el justificante de cada operación.
- Registra devoluciones y anulaciones con su factura rectificativa.
Cuándo usar cada una
- Pocos cobros y clientes de confianza: transferencia o Bizum.
- Venta online con volumen medio: agregador con buena integración.
- Volumen alto y recurrente: TPV virtual bancario negociado.
- Suscripciones: plataforma con gestión de reintentos y bajas.
- Ventas internacionales: proveedor con multi-divisa y buen soporte.
Errores habituales
- Elegir solo por la comisión porcentual.
- No comprobar el plazo de abono.
- No conciliar los cobros con las facturas.
- Olvidar deducir las comisiones como gasto.
- Usar una pasarela sin soporte en tu idioma.
Preguntas frecuentes
¿Necesito una pasarela si facturo pocos clientes?
No siempre. Con transferencia y Bizum puede bastar. La pasarela aporta cuando cobras online o de forma recurrente.
¿Puedo deducir las comisiones?
Sí, son un gasto de la actividad. Pide la factura correspondiente y regístralas separadas de los cobros.
¿Qué pasa si un cliente pide devolución?
Emite una factura rectificativa y registra la devolución. La comisión de la pasarela puede no devolverse.