El autónomo cobra por incapacidad temporal desde el día cuatro de la baja, gestionado por su mutua o por el INSS. Cuando la enfermedad se alarga, las reglas cambian: prórrogas, revisiones y decisiones sobre el negocio que conviene preparar antes de necesitarlas.
Cuánto cobras durante la baja
La prestación depende de tu base de cotización. Los tres primeros días no se cobran. Del cuarto al vigésimo día cobras el 60 % de la base reguladora y a partir del día veintiuno el 75 %. Si tu base es la mínima, la prestación es modesta: muchos autónomos descubren tarde que cotizaban poco.
- Días 1 a 3: sin prestación salvo mejora de la mutua.
- Días 4 a 20: 60 % de la base reguladora.
- Desde el día 21: 75 % de la base reguladora.
- Accidente de trabajo y enfermedad profesional: 75 % desde el primer día.
Duración máxima y prórrogas
La incapacidad temporal dura un máximo de 12 meses, prorrogables otros 6 si se prevé curación. En total, 18 meses estándar. Existe una prórroga excepcional de hasta 12 meses más cuando se espera el alta médica o la calificación de incapacidad permanente, con lo que el techo real llega a 30 meses.
Durante toda la baja sigues pagando la cuota del RETA, salvo que tu mutua la asuma por contingencias profesionales con las bonificaciones previstas. Es uno de los errores más caros: creer que estando de baja la cuota desaparece.
Si prevés una baja larga, sube tu base de cotización antes: la prestación se calcula sobre la base cotizada, y subirla con la enfermedad encima ya no arregla nada.
Qué pasa con tu negocio mientras tanto
Estar de baja no obliga a cerrar: puedes mantener el alta en el RETA y que el negocio siga funcionando con empleados, familiares colaboradores o gestión delegada. Lo que no puedes es trabajar tú. Si la actividad requiere tu presencia física, valora una baja censal temporal o el cese de actividad, que te daría derecho a la prestación por cese si cotizaste por ella.
- Delegar la gestión: la facturación puede continuar sin tu trabajo directo.
- Baja censal temporal: suspende obligaciones fiscales, no la cobertura.
- Cese de actividad: opción si el negocio no puede funcionar sin ti.
- Comunica siempre la baja a tu mutua en plazo para no perder derechos.
El paso a incapacidad permanente
Si agotada la temporal sigues sin poder trabajar, el INSS valora la incapacidad permanente: parcial, total, absoluta o gran invalidez según lo que puedas hacer. La total te permite trabajar en otra profesión distinta; la absoluta te retira de cualquier trabajo. La pensión se calcula sobre tu base reguladora, de nuevo con lo cotizado como techo.
Preguntas frecuentes
¿Pago la cuota de autónomos estando de baja?
Sí, la cuota se devenga igual durante la baja por contingencias comunes, salvo supuestos concretos de cobertura por la mutua.
¿Puedo facturar estando de baja?
No puedes trabajar tú. Si el negocio factura porque otros lo operan, es posible; si trabajas tú, pierdes la prestación y arriesgas sanción.
¿Cuánto dura como máximo la baja?
12 meses más 6 de prórroga ordinaria, y hasta 12 adicionales en supuestos excepcionales: 30 meses de techo antes de la valoración.